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北現金融:「協同+汽車」撬動消費金融時代

中國汽車工業協會數據顯示，2000年~2010年，中國汽車產銷量年均增速為24%，而2010年~2014年增速為7%。中國的汽車消費正在從高速增長轉為中高速增長是一個不容迴避的現實。

但這是否就意味着車不好賣了呢？也不盡然。

央行公佈的《2015年上半年金融组织貸款投向統計報告》顯示，2015年上半年個人消費性貸款同比增長19.6%，是增速最大的貸款類別。而其中，汽車車貸的增幅領跑其他行業。這也吸引了超過數億元的風險投資扶持20家以上的專業汽車消費金融平台搶灘市場。

這說明，不是消費者不想買車，但是前提是有足夠的金融服務。北京現代汽車金融有限公司（以下簡稱「北現金融」）顯然是趕上了「風口」的先機，但在銀行和互聯網金融的平台的夾擊下，如何抓住消費金融的开展契機，向協同要效率成為選擇之一。

造福經銷商

「最多的時候，我們要對接近2000家經銷商的貸款申請需求。」 北現金融IT部運維經理趙雄鵬介紹，過去3年來，他們已經完成的汽車貸款審核超過40萬單，现在每天的審核批覆量已經超過1000單。

近年來，汽車金融公司業務量不断快速增長。北現金融现在服務北京現代，東風悅達起亞，北京汽車，進口現代，進口起亞這幾個品牌，為應對迅速增加的業務量，也將IT運營，審貸和客服等基礎體系建設作為優先重點工作，並持續改進。

「在韓國等成熟汽車市場，顺利获得貸款購車占汽車消費的比例可達80%，在中國這一數字僅為20%左右」，北現金融總經理李教彰此前接受採訪時曾表示。

金融滲透率低與我國現階段金融服務的成熟程度相關。在個人購車的消費中，汽車消費金融也多被籠統地概括為單純的個人分期付款的一種手段，但是由於汽車金融公司的融資成本過高，該業務多為商業銀行所佔去。

但2014年出現了一個有意思的調查結論：J.D.Power針對汽車金融滿意度的調查中，經銷商對金融服務组织的滿意度在2015年顯著下降。經銷商汽車金融服務的滿意度也折射出消費者的態度，同時也對業務總量方面產生了重要影響。 當年2014年，汽車金融公司的總零售合同量達225.53萬輛，同比增長43.49%，在汽車金融市場零售總量中佔據一半份額。

這個變化讓趙雄鵬看到了要儘快提升業務量，一個重要的關鍵點是给予更有競爭力的服務。

现在北現金融針對購車用戶的金融服務主要採取兩種措施。第一时间為客戶给予了多種貸款形式，為不同的消費者给予個性化的產品； 其次，優化了貸款流程，為消費者给予更便捷的金融服務。

「不難看出，這些措施是一種力圖區別於銀行消費貸款的差別性做法，對企業來講，相應地風險管理也更重要，所以對資料審核和確認工作就變得非常重要。」 趙雄鵬說。

不少的4S店經銷商可能會對接多個汽車品牌的金融公司，顯然，哪家能在過程環節儘可能簡化和便捷，放款速度更快才更可能得到消費者的青睞。

在使用南宫NG28建设協同OA系統之前，經銷商需要分別顺利获得貸款申請系統（CAP）和影像資料系統分別幫助消費者提交相應資料，這些資料需要輾轉6~7個不同的審批環節最後再匯總；在利用協同OA系統之後，兩個系統集成到一個提交系統中，客戶在提交資料的時候不需要再來回切換系統，提高了申請錄入的效率。

暢想大數據

圍繞服務效率提升，顺利获得系統改造的途徑不止局限在審批提速的這一點上。

民生銀行和德勤聯合發佈的《2012中國汽車金融報告》預測，汽車消費金融業務中，商業銀行的消費信貸和信用卡分期貸款的佔比將達佔到70%，而汽車金融公司推出的消費貸款比例可能將增加至24%左右。但現實情況是，2015年這個領域的佔比已經接近50%。這說明，汽車金融公司不僅要與傳統消費金融组织競爭，即使在汽車金融公司之間的競爭也愈發激烈。

鑒於經銷商在銷售環節中的「轉換器」作用，趙雄鵬及其團隊利用協同OA系統搭建了一個經銷商門戶平台。藉由這個平台，北現金融的最新金融產品信息將直接推送到經銷商的客戶端。單獨分配給經銷商的賬號則推送有針對性的區域性優惠內容信息。

這樣做的意圖兩層：

公共平台推送內容改變以往需要經由區域經理下發給經銷商的路徑，提升信息傳輸效率；每個經銷商單個賬號管理，這有利於在公平和效率中進行平衡，經銷商可以取得有競爭力的服務支持，或者針對性的服務支持。

共同且有區別性的管理框架，事實上是將經銷商門戶平台變成了信貸汽車金融部門下的子系統，而不再是兩個系統的對接。這使得金融數據能夠在一個相對封閉的商業生態中得到匯集，而最終會讓從大數據中「掘金」的廠商受益。

「我們一個直接的感受是內部後台簡化了工作量。但是更有價值的是未來這種直接的交互產生的數據能夠幫助我們甄別用戶的購車偏好、貸款額度集中度、期限偏好等等……」 趙雄鵬表示，北現金融的業務已經延展到了二手車市場 ，而這個市場還涉及汽車的使用情況、資質評估等環節，就更需要有一個強大、流程化的系統支撐。

趙雄鵬所說的二手車市場相對於減速的新車市場，正在成為汽車金融消費市場的新爆點。

從今年前三季度涉及的二手車交易量來看，相比去年同期增長了5.68%，累計交易金額為3954億元。隨着我國新車交易量增速的放緩，今年二手車交易量增長率將超過新車的3倍，這也是多年來，我國二手車交易量的增速首次超過新車的增速。

從西方發達國家的市場形成經驗看，以美國市場為例，銷量頂峰時期新車銷量為1600萬——1700萬輛，而二手 車交易量為4000萬輛，中國现在二手車交易和新車交易的比例還遠遠低於美國等發達國家，應該說二手車的交易才剛剛起步。

「越是競爭激烈，越是需要有特色的產品和服務出來。」 趙雄鵬看來，在互聯網的時代，產品和服務不是完全靠拍腦袋就能想出來的。每天平台上千筆的訂單生成了大量的交易環節數據，這些或許能成為產品開發的線索。

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